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スマホや電子マネーの普及で現金を持たないキャッシュレス生活とは?

第2296回「なんて言われようと譲れないことは?」
世界各国の現金の流通量は、日本20.5%、中国9.7%、アメリカ8.3%、
スウェーデン1.3%です。(名目GDP比 2017年末)

キャッシュレスの進化論は、このようになっているといわれています。
現金 → クレジットカード → 電子マネー → スマホ決済

日本人の多くは、どちらかというと現金思考が強く、キャッシュレスには実感が
持てない人も多いかも知れません。

また、クレジットカードや電子マネーやスマホ決済だと、お金を使い過ぎて
しまう傾向になるため、それが心配で、目に見えて自己管理ができる現金の
方が良いという方も多いのです。

実際、クレジットカード社会のアメリカでは、カードの使い過ぎで自己破産する
人が後を絶たず、社会問題にまでなっているのです。

では、現金を持たないキャッシュレスが進む国では、何が起きているのか?
まずは中国の驚きの現場を調べてみました。 中国の上海。 市場の店先の
あちこちで目に付くのは、QRコードです。

魚屋さんにも、肉屋さんにも、物を買う時には、このQRコードをスマホで読み
込みます。 じつはこれ、お店の口座情報で、金額を打ち込み、送信すれば、
支払完了! 慣れれば、ほんの数秒で終わります。

人々が支払いに使うのが、アリペイやウィーチャットペイと呼ばれる、スマホ
決済のサービスです。 2つのサービスの利用者数を合わせると、中国国内で
延べ13億人にのぼります。 周囲の中国人に聞いてみると…。

“現金は持っていません。 このスマホだけです。 現金だと財布を持たなく
てはいけないし、銀行(講座)から下ろさなければならないので不便です。
それに、お店もお釣りを出すのは面倒でしょ?”

中国では、スマホ決済を使うのは若者だけではありません。 老夫婦の家に
遊びに来た孫へのお小遣いは…?  “お小遣いあげようか?”   “うん、
欲しい!”  “晩ご飯代もあげたら?”   “うん、それも欲しい!”

慣れた手付きでスマホの送信ボタンを押すと、100元(約1700円)が孫に渡り
ました。 老夫婦がスマホ決済を利用するようになったのは、孫に、現金は
不便だと言われた事がキッカケでした。

孫に、スマホの使い方を1から教わって、現在では、毎日のようにスマホで
支払いを行うといいます。 Q: 現金で渡せなくて、さみしくないですか?

“さみしくないです。 すごく楽しいし便利です。 お互いに便利ですし、孫が
ありがとうと、お礼を言ってくれて嬉しいです”

スマホ決済サービス・アリペイを起ち上げたのは、中国では誰もが知る巨大
企業、インターネット通販の巨人アリババグループです。

中国では、もともと偽札への警戒心が強く、スマホ決済の方が安心できると
この3年ほどで急速に普及しました。 利用者の負担はゼロ。 お店側の
手数料も、最大で0.6%という破格の安さが普及を後押ししました。

サービスを充実させ、次々と利用者を獲得して来た、この会社。 顧客の利用
履歴をビッグデータとして分析すれば、相手が欲しい商品を予測し、効果的な
マーケティングが可能になるといいます。
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スポークスマンは、言う。 “データを分析した結果から得られるのはユーザー
の人物像です。 ユーザーの好みや何を欲しているのかが分かります。 今は
データの時代になりました。 データをいかに活用するかを考える事が、
企業が利益を上げる事に繋がるのです”

このサービスには、利用者を夢中にさせる、ある仕組みが組み込まれて
います。  “1・2・3! 僕は638点!あなたは?”   “最高得点は?”

飲み会の席でスマホを見せ合う若者たち。 スマホの画面に表示されている
のは、アリペイの利用履歴を元に算出される点数、ゴマ信用です。
“初めは500点くらいだったけど、使っている内に700点を超えたわ!”

利用者に、350点から950点の間で示される、毎月のゴマ信用。
350-549点→劣る  550-599点→普通  600-649点→良好
650-699点→優秀  700-950点→極めて優秀

若者たちの間では点数が高いほどステータスがあるといわれていて、自慢の
材料にもなっています。

点数が高い人は、家賃が割引されたり、ローンの金利が優遇されたりします。
結婚相手を探すサイトにはゴマ信用が表示され、点数が高い男性ほど人気
だというのです。

このゴマ信用が人々の行動を大きく変えようとしています。 会社員の女性は
優遇措置を得るために、点数を上げたいと考えています。

“アリペイで払って良いですか?”   “いいですよ”
アリペイでは、ゴマ信用の算出方法を、詳しくは明らかにしていません。

女性が手掛かりにするのは、アリペイが示す、おおまかな基準で、その1つが
交友関係です。 女性は友達と積極的にお金のやりとりをすれば交友関係も
高く評価されるのではないか?と、考えました。

そこで、大手企業に勤めている友人と週に3回はお茶をし、なるべくアリペイで
割り勘にし、記録を残す事にしています。 現在、ゴマ信用は736点の彼女は
5つある区分の中では最も高いクラスです。

“中国では、ゴマ信用が高いと快適に生活できます。 できるだけアリペイで
支払いをして、ゴマ信用を上げたいです”

ゴマ信用は、中国の人たちのマナーにまで、影響を与えようとしています。
例えば、アリペイを使って貸し出されるシェア自転車。 駐輪禁止の場所に
停めると、ゴマ信用が下がるといわれています。

“白線の内側に駐輪すればゴマ信用は減点されません。 日常生活のルール
を守る事で、減点を防ぐ事ができます”

便利に買い物が出来るだけでなく、人々のモノの考え方にまで大きな影響を
与え始めたスマホ決済。 運営する会社では、今後、さらにサービスを充実
させて行きたいといいます。

スポークスマンは、言う。 “我々が目指す道のりを100とすると、まだ10にも
届いていません。 これから私たちは、ずっと先へ進みます”

まぁ、企業のしたたかな戦略も見えて来ましたし、驚きの現場でしたが、日本
でも、現金がなくなるようになるのでしょうか?リサーチエコノミストは、言う。

“日本の場合、現金の信頼性が高いので、ある程度はキャッシュレス化が
進むと思いますが、中国ほどに行くには、時間が掛かるでしょう。 ある一定
以上の利用の臨界点を超えると、グッと進む可能性はあります”
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今回は、デジタル化が急速に進む中、これからの働き方が、どうなるかに
ついて、お話ししたいと思います。 私は、大学の法学部で、労働法の教育や
研究に従事しています。

労働法というと、通常は、ハラスメント、労働条件の不利益変更、リストラの
ような、働く人たちが抱える、さまざまな問題を扱いますが、それだけではなく
これからの雇用社会に生じる課題に、どのように対応すべきかということも
私は研究対象としています。

新型コロナウイルス感染症が広がって以降、私たちは行動制限が求められ、
テレワークで働く人が増えました。 テレワークは、対面での仕事を前提として
いた、企業や従業員にとって慣れないものなので、コロナの影響が少しでも
弱まると、元に戻そうとする動きが見られます。

このためテレワークが今後どこまで定着するかは予想をしにくくなっています。
ただ、少し長いスパンのトレンドを見ると、テレワークへの動きは、もはや、
避けられないものといえます。 キーワードとなるのがデジタル技術です。

第4次産業革命という言葉を、耳にしたことがあるでしょうか? 高校の
世界史で習う産業革命は、18世紀終わりの機械化による第1次産業革命に
あたります。 現在の第4次産業革命を引き起こしているのは、AI、つまり、
人工知能であり、また、それを支える情報通信技術の発達です。

今日、私たちは、世界中のどこにでも設置可能なカメラやセンサーを通して、
デジタルデータを収集することができます。 至る所に、目や耳があるのと
同じような状況です。

このようにして収集された大量のデータ、ビッグデータを、AIが解析する事に
より、いろいろなことが出来るようになりました。 特に重要なのは、予測を
することです。

天候や事故の確率、あるいは人々の行動パターン・性格・能力などの
さまざまな予測が、できるようになったことにより、人間の力では、これまで
対応できなかった種々の社会課題を、解決できるようになりました。

AIを活用して課題を解決していく社会は、狩猟社会・農耕社会・工業社会・
情報社会に続く、新たな超スマート社会、あるいは、Society5.0 と呼ばれ、
政府は、その実現に向けた政策を展開しています。

では超スマート社会の到来は働き方にどの様な影響を及ぼすのでしょうか?
2013年にオックスフォード大学の研究者が、AIが人間の多くの仕事を奪って
行くという分析結果を発表して、社会に衝撃を与えました。

ポイントとなるのは、データで処理できるような仕事は、人間がやると、長い
経験や高度な技能を必要とするものであっても、コンピューターによって
簡単に出来てしまうということです。

国家試験に合格して、従事するような専門性の高い仕事も、例外ではありま
せん。 肉体的な作業はロボットが行うのと同様、知的な作業はAIが行う
ようになるのです。

実際に、どこまで機械による代替が進むかは、民間の会社では、経営者の
判断次第というところがありますが、従来のアナログ的な経営に、こだわって
いると、国内の会社や外国の会社との競争に敗れ、やがては市場から退場
せざるをえなくなり、そこで働いていた従業員は、仕事を失うことになります。

つまり私たちは、機械との競争に、立ち向かわざるをえないのです。 では、
具体的に、どのように立ち向かえば、よいのでしょうか?

まず重要なのは、危機意識を持つことです。 日本の労働者の中には、
日本では解雇が厳格に制限されているので、機械により仕事を奪われても
雇用の心配は要らない、と考える人も少なくないように思われます。

しかし、日本の法律の下でも、正当な理由があれば、解雇は認められます。
確かに、これまでの日本の雇用システムの下では、解雇を正当とする理由は
簡単には認められませんでした。
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しかし今後、デジタル変革が進むと、同じようにはいかないと予想されます。
新しい技術に対応できない人材の解雇は、裁判所において、正当な理由が
あると認められる可能性は十分にあるのです。

政府の雇用政策としても解雇を制限して会社に人材を抱え込むように求めて
いると、会社のデジタル対応を遅らせてしまい、ひいては、日本経済を弱体化
させることになります。

そうならない様にするために政府が取るべき政策は、解雇されても労働者が
受ける経済的打撃を、できるだけ抑制する制度づくりをすることです。 中でも
新しい技術に対応できる機能を、習得させる機会を増やすことを目的とした
職業訓練制度が重要です。

そうした技能を習得できれば、転職しやすくなるからです。 ただ、この政策を
成功させるためには制度を整備するだけでは十分ではありません。 技能の
習得には、労働者の意欲が不可欠だからです。

先ほど危機意識を持つことが重要だと言ったのは、それが技能習得の意欲に
大きく関係するからです。 では一体、どのような技能を習得すれば私たちは
これからの雇用社会を、生き延びることができるのでしょうか?

実は技術革新の影響は、目の前の仕事が機械によって置き換えられていく、
というだけではありません。 第4次産業革命という言葉は、文字通り、産業
全体に革命的な影響を及ぼします。

例えば銀行では店舗やATMが消え、決済はスマホで行われ、融資の判断は
AIが行います。 つまり、ビジネスモデルが根本的に変わり、デジタル化が
進むのです。 この様な事が、あらゆる産業に広がっていく事が予想されます。

デジタル化が進むと、企業が必要とする人材も変わります。 まず、デジタル
データを扱える人材が必要となるのは、言うまでもありません。 実際、この
職種では、人手不足が深刻です。

加えてデジタル技術を、どのように活用するかという、アイデアを持つ人材も
必要となります。 デジタル技術の特徴や可能性を十分に理解したうえで、
そこに独創的なアイデアを加えて、新しい価値を生み出せるような人材が
求められるのです。

独創性と言われても、自分には、そんな能力はないと思う人もいるでしょう。
しかし、ここで求められるのは、ノーベル賞を取れるような卓越した能力では
ありません。

これからの社会は、デジタル技術を、うまく活用して私たちの身の回りの
さまざまな社会課題を解決していくことが、重要となります。 これまでは、
こうした社会課題の解決を担ってきたのは、会社という組織でした。

資金や人材を、たくさん集める会社だからこそ、やれることが、たくさんあり
ました。 しかし、会社が積み残してきた社会課題も、たくさんあります。
環境問題が、その典型例です。

積み残された課題の中で、自分なりに解決できるものを見つけ出し、それに
取り組んでいくことこそが、独創的な働き方なのです。 もちろん、そこでも
デジタル技術が役立つことは、言うまでもありません。

初めの方で、今後の働き方として、テレワークが広がる展望に触れましたが、
これを、もう少し具体的に言うと、個人が場所や時間に縛られずに、その
アイデアを活用して、デジタル技術も活用しながら、独創的に働くスタイルが
広がるということなのです。

独創性の発揮は、組織に頼らなくても、少人数や1人でも、出来ることがあり
ます。 フリーランスやスタートアップ企業が注目されるのも、そのためです。
今の子供たちが大人になる頃には、親の世代とは全く異なる技術環境の
下にいて、働き方も大きく変わっていることでしょう。

教育は、それを見越したものである必要があります。 働き方のスタイルが
会社から指示されたことを、忠実にこなしていくという、受動的スタイルから
自から独創性を発揮して、社会課題の解決に寄与する、能動的スタイルに
変わっていくという大きな変化の流れを、私たちは、しっかりと捉えておく事が
大切だと思います。
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“とうとう、この日がやってきました。 今日がサラリーマン、最後の日です”
コンサルティング会社に勤めていた、この男性。 31歳にしてサラリーマン
生活に別れを告げました。

“すべてから解放されました。 私は… セミリタイア記念ヌードルです!”
転職でも起業でもなく、これまでの蓄えを頼りに、自分の好きなことだけを
やっていくのだといいます。

コロナ禍で働き方が激変する中、会社とそこで働くサラリーマンとの関係にも
変化が生じています。 大手広告代理店では、中高年の社員が個人事業主
として独立するのを促す、新たな早期退職制度を導入しました。

制度の責任者 “今まで早期退職は、会社を辞めた後のことまで、普通は
考えなかったのですが、会社が辞めた後のことまで会社が考える…”

会社を辞めた後も、10年間収入が保障されるという、驚きの制度。 それを
頼りに、この男性は農家に転身しました。

“あの制度がなかったら、多分というか100%、これは今、やっていないです。
この生活は…”

日本経済を牽引してきたサラリーマンたちは、これからどこへ向かうのか?
20カ国以上で出版され、世界的ベストセラーとなったライフ・シフトの著者と
ともに考えます。

私たちは、これまで学生・仕事・老後といった、この3つのステージで人生を
考えてきました。 しかし、人生100年時代が到来する中で、新たな学びを
繰り返しながら新しい仕事に挑戦していくという、マルチステージの生き方に
変えていく、そんなライフ・シフトを提唱されていまして、世界から注目を集め
ました。 いわゆる人生100年時代、人生も働く期間も長くなった。

そして新型コロナです。 会社と働く人にとって、今、何が問われていますか?
著者 “私は、今こそ私たちの働き方をデザインし直す、千載一遇のチャンス
だと思っています”

さて今回は、こちらの2つのポイントから迫っていきます。 まず、注目していく
のは、中高年を対象にした早期希望退職制度です。 人件費の削減のために
定年を迎える前に、社員に会社を辞めてもらうという仕組みです。

日本では、やはりリストラという代名詞の印象が、どうしても強いです。 大手
調査会社の調べによりますと、去年、早期希望退職者を募集した会社の数は
上場企業だけで93社。

前の年の2.6倍に上り、ここ10年で最も多くなりました。 今年は更に去年を
上回りそうな勢いだということです。 実は、この93社の中に、これまでとは
少し違う、新しい早期退職の仕組みを導入した企業があるのです。

島根県伝統の調べ、安来節。 巧みな、ザルさばきで、どじょうすくいを披露
する、51歳の男性です。 去年12月まではサラリーマンでした。 大手広告
代理店で部長を務めていましたが、早期希望退職に手を挙げて会社を辞め
ました。

51歳の男性が、第2の人生に選んだのは、地方で農業を営むことです。
島根県の就農支援制度を利用して農家に弟子入りし、2年かけてイチゴの
栽培を学びます。 見習い修業の今、農業からの収入は一切ありません。

それでも農家への道に踏み出せたのは、会社が新たに導入した早期退職
制度のおかげだったといいます。 通常、割増しの退職金をもらって早期退職
すると、会社との関係はそこで終りますが、この会社の制度は少し違います。

早期退職者は、会社が作った子会社と新たに契約を結びます。そして一定の
仕事を請け負うことで、退職前の給料を元にした報酬を、最長10年間、受け
取ることができます。

報酬は徐々に減っていきますが、会社を辞めても収入が保障されるため、
新たなチャレンジに踏み出しやすくなります。 会社にとっても、その人たちの
人件費を半分に圧縮できるというメリットがあります。

実はこの制度は、社員からの働きかけで実現しました。 発案者の男性です。
3年前、社内の働き方改革のリーダーを務めていた時、中高年の社員が
うまく生かされていないと感じたのがキッカケでした。

“もともと持っているポテンシャルを開花させてあげられていない感じとか、
居場所と出番がない感じに苦戦されているというのは、すごく感じました”

実は51歳の男性も、この制度に応募する前は、会社に居場所のなさを感じて
いました。 バブル経済の余韻が残る、1992年に入社。 新聞やテレビの
広告枠を取引きする花形部署で、キャリアを積み上げていきました。

しかし、インターネットとデジタル端末の普及に伴い、会社はデジタルマーケ
ティングへと、ビジネスのかじを大きく切ります。 男性は、その流れに乗る
ことができませんでした。

“僕は、ちょっと付いて行けないというのが正直ありました。 どうしようと…”

一方で、娘と毎週参加していた就農体験をキッカケに農業への思いを深めて
いきました。 日本の食を守りたいと、会社に農業を支援する事業提案まで
出しましたが、本業とかけ離れていることから、採択されませんでした。

そんな時に導入が決まった今回の制度。 男性は、すぐさま早期退職を決断。
農家を目指し、単身で安来での修業に臨んでいます。

“制度的に、しっかりとフォローしてくれるものがあれば、何か新しいことに
挑戦することができるのではないかなと思って…”

男性は、安来のイチゴの全国展開など、農業プロデューサーとしても地域に
貢献したいと考えています。 長年使われてきた、このイチゴのパッケージを
デザインし直し、地元のJAに提案しようと考えました。

“このパッケージを十数年、使っていると聞いています” 協力を求めたのは、
同じ早期退職制度を利用して会社を辞めたデザイナーです。 この早期退職
制度のもう一つの特徴が、退職者たちのネットワークです。

個人事業主となった退職者たちを子会社が束ね、新しい仕事を、うまく軌道に
乗せられるよう互いに助け合える仕組みを作りました。 こうして出来上がった
デザインが、こちら。 安来といえば、安来節の、どじょうすくい。 そのザルが
モチーフです。
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会社員だったころは、所属する部署の違いから、面識すらなかった2人。
退職者どうしの新たな結び付きが、新たな仕事の可能性を生み出すと期待
されています。

“僕がデザインを必死に考えるのではなくて、そういう経験がある人間の知見
とか、経験とかを何か形にできないかなという所からスタートしているので、
だから絶対になかったと思いますね。今回の制度がなかったら、この提案は”

今回の制度を使って早期退職したのは、229人は。 会社の外で育ててきた
ネットワークを頼りに、やりたかった仕事を実現した人もいます。57歳の女性
です。 退職後、憧れだった映像制作の仕事に取り組んでいます。

クリエーティブな仕事に関わりたいと、広告代理店を志望した女性。 しかし、
当時、女性の採用は事務専門職に限られ、入社から30年以上、事務方の
仕事に携わってきました。

50歳を過ぎて、一度は制作現場の仕事に取り組んでみたいと上司に訴えた
ところ… “いや、これぐらいの年になって、新しい仕事をやるのは大変ですよ
とか、若い人にも迷惑になりますよみたいな…その時、すごく悔しいと思った”

早期退職に踏み切った女性は、念願だった映像制作の仕事を始めようと
動きました。 後押ししてくれたのが、プライベートで長年、交流を重ねてきた
全国1500人の着物愛好家とのネットワークです。

付き合いのあった和服の組合に、着物の魅力を伝えるためのビデオ制作の
企画を持ちかけたところ、彼女がやるならと予算がつきました。 出演者は、
着物愛好家の仲間たち。 手弁当で友情参加してくれました。

初めて制作したビデオの評判が良かったことから、女性に新たな仕事が舞い
込みました。 着物だけでなく、日本の伝統文化を広く伝えるための映像も
制作したいと意気込んでいます。

今回、取材に当たりました56歳の中高年ディレクター、どんなことを感じ
ましたか?

ぜひ、広がってほしいなと思ったのは、退職者たちがつながる仕組みです。
今、企業の間で退職したOB、OGを、アルムナイ(卒業生や同窓生の意味を
持つことば)と呼んで、即戦力として活用して行こうという動きがあるのでが、
元いた会社とのつながりだけでなく、退職者同士の横のつながりで新しい
仕事を生み出そうとしている点が、とても興味深いなと思いました。

私、3年後に定年を迎えるのですが私自身、そして今回取材した皆様の様な
50代こそが、著者が提唱されている、人生100年時代の後半戦の生き方を
これから本格的に切り開いていく世代だと思うのです。

しかし、退職したものの組織から切り離されて、砂粒のような孤独な存在に
なってしまったら、いくら経験豊かなシニアといえども、力を発揮できないの
です。 というのは、なぜかというとイノベーションというのは、何かと何かが
結び付くことによって生まれるからなのです。

だから、退職したそのシニアたち、経験豊かなシニアたちが、自らの知識や
技能を学び直しによってアップデートしながら、つながることができる仕組み、
これを作ることこそが世界に先駆けて高齢化に直面している日本が取り組む
べきテーマだと、今回取材を通して改めて感じました。

今、ディレクターが、つながりを持つこととか、つながりを生み出す仕組みの
大切さについて話しました。 これについては、どう考えますか?

著者 “ネットワーク。 つまり、あなたが、どういう人と付き合っていくかは、
とても大切です。 自分と、よく似た人たちとばかりと付き合っていると、自分を
変えることは困難です。 しかし、自分とは全く違う多様な人たち、例えば、
新しいビジネスを始めた人。 学び直して新たなスキルを身につけようとして
いる人。 あるいは旅をしている人。 そういった人たちとつながりを持つ事で
人生を変えるヒントが得られるのです”

もう1つ、お聞きします。日本で今、早期退職が急激に増えているという状況を
どう見ますか?

著者 “日本の皆さんに伝えたいのは、70歳まで働きましょうということです。
しかし、会社を辞めては、いけないという話しではありません。 他のこと、
例えば、自分がやりたいビジネスを始めるのも、ボランティア活動を行うのも
よいでしょう。 とにかく、高齢化が進む日本では、70代の人も、まだまだ働く
能力があって社会に貢献できる存在です。 その事を社会全体で認識すべき
です”

中高年の人たちは変化に適応するのに、とても苦労されているようにも見え
ます。 どんな壁があって、この新しい現実には、どのように適応していけば
いいのでしょうか?

著者 “日本の企業がすべきなのは、まず働く人たちが変化に対応できるよう
経済学的な支援を行うことです。 更に、起業の仕方やフリーランスで仕事を
する方法についての研修を行ったり、これまでとは違う仕事を経験させる事も
大切です。 例えばアメリカのIBMやAT&Tといった会社では中高年社員の
スキルを上げるための教育に、何十億ドルも費やしています”

実際に個人が自分のスキルアップに、お金をかけるのは、それほど容易では
ありません。 というのも、日本では、家計の可処分所得が長期的に見ると、
かなり減っているからです。 こうした状況で私たちは、どう学んでいけばいい
のでしょうか?

著者 “おっしゃる通り。 ほとんどの人にとって学ぶことにお金をかけるのは
とても難しいことです。 生活水準も実質賃金も下がっていますが、これは、
ほとんどの先進国に共通することです。 注目すべきは、2つの存在です。
1つは、先ほど述べた企業です。 企業は従業員のスキルアップを後押し
しなければいけません。 もう1つは言うまでもなく政府です。 シンガポールが
良い例です。 中高年の人たちのスキルアップのために多大な労力をかけて
います。 一方で、最近ではデジタル技術を使うのが、当たり前になってきて
います。 ネット上で膨大な学習教材を安く手に入れることができますよね。
50歳から学び始めても決して遅くありません。 だって少なくとも、あと30年は
人生が続くのです。 まだまだ世の中に貢献し続けるのですよ。 ぜひ学びに
挑戦し続けて下さい”

果敢に挑み続けなければいけない。 学び続けなければいけない。 次の話も
そこにつながります。

一方の若い世代では、働くことに対する考え方が、また大きく違ってきている
ようなのです。 去年、行われた調査では大学生の35.1%およそ3人に1人が
就職した会社が、65歳まで存続しているとは思わない、と答えています。
会社を頼らない若者たちが、ある動きを見せています。
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23歳の男性は、去年、大学を卒業し、アウトドアメーカーに就職しました。
しかし、50歳になるまでに会社を辞め、経済的に自立したいといいます。
“最初から一つの会社に勤めるという考えは、ない”

そう考えるようになったキッカケは、入社直後の出来事。 配属された店が、
新型コロナの影響で、2カ月間の休業を余儀なくされたのです。 自分の
会社も、いつなくなるか分からない。

自宅待機中に、自立に向けた準備を始めます。 小学生の時にリーマン
ショックが起こり、企業のリストラが相次ぐ時代に育った男性。 親の世代とは
会社に対する考え方が違うと話します。

“おそらく親の世代は、どこに就職するのか?と、1回しか聞かれないこと
だったと思うのです。 人生の中で。 僕たちの場合は、大学時代から、最初
(の会社)は、どこにする?という質問なのです”

自立への第一歩として始めたのが副業です。 趣味のカメラで収入を得ようと
行きつけだったカフェに売り込み、仕事をもらいました。 毎月、SNS用の
写真を撮って、2万円の報酬を得ています。 投資も始めました。

実家暮らしで生活費を切り詰め、手取り19万円の中から副業の収入を加えて
月11万円を投資に回しています。 投資に回すお金を徐々に増やし、利回り
年5%で運用できれば、50歳までに1億円が貯まる、というのが男性の計算
です。 “淡々と毎月積み立てられれば、確実に達成できるかなと思います”

男性と同じ志を持つという、大学の同級生たちです。 全員が会社勤めですが
将来の自立を視野に入れています。

同級生 “漠然と年金に対して不安がありまして、今、自分の給料から引かれ
ているけど、自分が受け取る側になった時に、本当に受け取れるのかなと…”

同級生 “やっぱり、安心できるお金があると、やりたい仕事ができるじゃない
ですか。 本当に、やりたい仕事が…”

すでに会社からの自立を果たした人もいます。 31歳の男性です。
“とうとう、この日がやってきました。 今日がサラリーマン、最後の日です。
ただ、ただ、キレイに今日をもって辞めることができます”

この日、勤めていたコンサルティング会社を退職。 8年間のサラリーマン
生活を終えました。 “すべてから解放されました。 私は… セミリタイア記念
ヌードル!”

会社員のころは、年収1000万円を得ていましたが、毎日が激務でした。
休日もパソコンをにらみ、1カ月の労働時間が400時間に達したこともあると
いいます。

“この生活が何十年続くのだろうと考えたら、うつっぽくなってしまったのです”
会社に縛られる人生は送りたくない。 男性は、投資や副業など、複数の
収入源を確保し、経済的に自立する道を模索しました。

収入源の1つが動画配信です。 会社からの自立を目指す自分の暮らしや
考えを紹介し、月15万円を得るようになりました。 会社を辞めた今、当面は
蓄えを頼りに仕事をセーブし、秋に生まれる子供の世話に力を入れるつもり
です。

“そんなに、めちゃくちゃ金持ちにならなくても、必要最低限あれば残りの足り
ない部分は、自分のしたいようにして稼いで行けばいい。 それで幸せを感じ
られる”

では、若い人たちについても伺います。 経済的な自立を追求して自ら会社を
辞める若者たちが増えていることを、どうご覧になりましたか?

著者 “それは日本企業の柔軟性のなさが、会社にとっても危ういばかりか、
若者たちにとっても、我慢ならないものに、なっていることを表しています。
若者たちに3年毎に仕事や職場を変わるべきなどと言うつもりはありません。
そんなことが行われている国も、ありません。 でも私は、人々が今の会社で
働く以外の道はないのか?と本気で考えるようになってきていると感じます。
人生のどの時点にも、選択肢があると気付き始めたのです”

私が懸念しているのは、経済的な自立を追求するだけでは、人生は満たされ
ないのではないか?ということです。 自立を達成することは良いことですが
それだけでは何も残らないのではないでしょうか? 情熱や、やり甲斐も大事
だと思うのですけれども。

著者 “確かに、お金は大切だと思います。 生きていく上では必要なものです
からね。でも長い人生においては、もっと重要なお金以外の資産があります。
長生きする為には何よりも、まず健康でなくてはなりません。 それに友達の
存在も大切です”

今、日本では、新型コロナウイルスの感染拡大で緊急事態宣言も出ていて、
大変厳しい状況にあります。 そうした中で、どうすれば、より良い人生を歩む
ことができるのでしょうか?

著者 “感染が拡大する中で、仕事に対する考え方や長時間働くことに対する
考え方に変化がありました。 私たちは、より強く適応力や柔軟性を備えた
人間へと、成長していると思うのです。 自分の人生は自分で決められると
思える様になりましたし、また家族を、より身近に感じられる様にもなりました”

今日から始められることはありますか?

著者 “まず、自分に問いかけてください。 自分が本当に好きなことは何だ
ろうと。 そしてネットを活用して、そのことを学び始めましょう。 3つ目は、
毎日、運動をしましょう!”

日本は、世界第3位の経済大国であり、長寿社会であり、先進技術を備えて
います。 日本にしか出来ないことは、あると思いますか?

著者 “高齢化が進む中で、どうすれば健全な社会を維持していけるか?
その方法を日本が示すことを、世界が注目しています。 日本は高齢化社会
だと言われています。 だからこそ日本はテクノロジーや素晴らしいAI技術、
画期的なロボット技術などを駆使して、50代・60代・70代、そして、80代に
なっても、社会に貢献し続けられることを、世界に示してほしいと思います。
それこそが、日本から世界への贈り物だと思います”

いろんな気付きが得られました。 でも本当に、著者の言葉にあったように、
今、新型コロナウイルスの影響で、大変な状況にありますけれども、こうした
大変な中での変化というのが、これからの未来に生かして行ける変化でも
あるのだということは、勇気をいただけた気がしますね。
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今回のテーマは、お得に目がない方にピッタリのテーマです。 それは…
行動経済学のヒーロー、NUDGE (ナッジ) 。 主人公は、ぐうたらすぎて、
大学受験に10回失敗中の受験生。 周りからも見放され始めて、さすがに
もう、後がない。

今年こそはと、試験会場に向かおうとした時… ‘これを押せば大学に受かる’
なんていう怪しくも、そそるボタンを、95%OFFで売る男が現れる。

それ、買うしかないでしょ!  そして、まさに、ポチッと行くかもというところで
我らのヒーロー、ナッジが登場。 ‘押さないで!’ 世にはびこる敵のスラッジ
との戦いに巻き込まれていく…。

という、人間がしてしまいがちなダラダラ癖や無駄遣いを、行動経済学を知る
ことで、克服できるのではないか? 更には、社会の課題をも解決するかも
という、今、知っておきたい面白い話しなのです。

皆さんは、買い物で後悔したなと思ったことはありませんか? 巷で目にする
これとか、あれとか、それとか…。 なぜか魅力的に感じてしまって、ついつい
無駄遣いをしてしまったなんて経験が、あるのではないですか?

これは、行動経済学で説明できるのです。 行動経済学は、私たちの普段の
選択や意思決定が、どんな心理によって行われるかを明らかにする経済学に
心理学を取り入れた、ハイブリッドな学問です。

その実績は、ものすごくて、ノーベル経済学賞を3回も受賞しているのです。
注目すべきは、人間が無意識のうちに持っているバイアスという心理作用が
私たちの選択を左右することを明らかにしたこと。

バイアスは、時に非合理的な選択を、させてくるのです。 そこで今、期待を
集めているのが、ナッジという仕組み。 バイアスによって、ゆがめられた
私たちの選択を、自然と修正してくれるという超優れもの。

社会的な課題の解決にも応用できると、各国の政策にも導入されているの
です。 一方、問題なのが、行動経済学を悪用した、スラッジという仕掛け。
あの手この手で、私たちを陥れようとしてくるのです。

情報があふれ、選択肢も多様になる現代。 一体、どんな選択をしたらいい
のか? と、迷ってしまいますよね。 だからこそ、行動経済学の考え方を
正しく知ることで、選択ミスを減らし、この先、損しない人生を送る事ができる
かも? という話しなのです。

そもそも、行動経済学とは何なのか? 伝統的な経済学と、どこが違うのかと
いうと、こういう人が経済活動しているだろうなという人間像の違い。伝統的な
経済学が前提としているのが、実はすごい人で、その名もホモ・エコノミカス。

得られる情報のすべてを利用して、自分の利益を最大化することのみを考え
合理的に計算して救済活動を行う人間モデル。 何か、常に最善の一手を
超速計算して即断即決する、パーフェクトヒューマンという感じですよね。

でも待って! こんな人、リアルにいる? 同じ疑問を持ったのが心理学者の
ダニエル・カーネマンとエイモス・トヴェルスキー。 人間は時に、非合理的な
経済活動をしてしまう。

これは、伝統的な経済学の理論では、説明がつかないのではないかと、
一緒に研究を始めたのです。 人間が選択するとき、どんな心理が働いて
いるのかを明らかにするために、どっちが得する? 損する? みたいな、
直感で判断する質問を作って実験をして行ったのだそう。

試しに、ちょっと出題してますよ!
Q:あなたは、1000ドルを受け取ったとします。 Aを選べば、50%の確率で
さらに1000ドルもらえる。 Bは、確実に500ドルもらえる。 さぁ、どっち?

実験では、どうだったのか? なんと、回答者のうち84%が、確実にお金を
もらえる、Bを選択したのです。 さらに、もう1問!

Q:あなたは、2000ドルを受け取ったとします。 Cを選べば、50%の確率で
1000ドル失う。 Dは、確実に500ドル失う。 さぁ、どっち?

結果は、回答者のうち69%が、いちかばちかのCを選択したのです。 でも、
この結果、パーフェクトヒューマンのホモ・エコノミカスから見ると、少し不思議
なのです。 一体、どういうことかというと…。

この問題で、合理的な判断を下すには、現在、生じている状況を数式で整理
してみるといい。 AとB、それぞれの数式を表すと、こうです。
A(2000,0.5 ; 1000,0.5)  B(1500,1.0)

それでは、同じようにCとDも、数式に変換してみよう。
C(2000,0.5 ; 1000,0.5) D(1500,1.0)

すると、ご覧なさい。 同じ式になるでしょう! 実は、1問目と2問目は、
同じ質問。 本来ならば、Aを選ぶ比率と、Cを選ぶ比率は、同じになるという
のが必定なのです!

というはずなのですけど、パーフェクトではない人間は、お金がもらえると、
ポジティブに表現をされている場合は、確実な方を選ぶことが多く、お金を
失うとネガティブに表現されている場合は、ギャンブルを選ぶことが多いという
偏りが出る結果になった。

さらに分析を進めて表した関数が、こんな感じ。 人間は、実際には同じこと
だとしても、得を強調するか、損を強調するかという表現のされ方で、意思
決定に影響を及ぼすことがある。

さらに、損を嫌い、確実であることを特に重視していることが明らかになった。
1979年、2人は、この結果をまとめ、プロスペクト理論として発表したのです。

それにしても、どうして人間は、意思決定にブレが出てしまうのかと思わない
ですか?2人は、その原因も突き止めていたのです。 それがバイアスです。

バイアスは、心の中で無意識に生じる判断基準のゆがみです。 私たちは、
ホモ・エコノミカスと違って、瞬時にすべての情報を利用して、正しく計算し、
判断するということは、なかなかできないですよね?
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だから私たち人間は、直感的に答えを予測しがちなのですけど、この時に、
バイアスが生じてしまうのです。 そこで、どんなバイアスがあるかというと、
プロスペクト理論を作る時に発見されたのが、損失回避バイアス。

さっき見たように、人は得と損では、損の方を2倍から3倍ほど大きく評価
してしまうというものなのですけど、他にも、現在バイアスというのが厄介な
ものです。

みんなは、すぐに1万円もらうのと1週間後に1万100円もらうなら、どっちを
選ぶ? 私なら、今すぐにでも欲しい! では、1年後の1万円と、1年と
1週間後の1万100円だったら、どうだろう?

何か、そんなに先の話しなら、1万100円を選びたいという気がしない?
でも、これ、よくよく考えると… 1週間で1%も利益が出るなら、断然お得では
ないか! という感じで、いつだって100円増える方を選べばいいはず。

遠い1年後なら、1週間待てるのに、今と言われると、つい、目先の出来事に
とらわれてしまう。 これが、現在バイアスなのです。

ちなみにこれ、海外旅行のために貯金しようと思っても、ついスマホゲームに
課金してしまって後悔! なんていう、先延ばしに行動にも現在バイアスが
関わっているのです。

他にも最初に見た数字に影響されてしまうアンカリング効果や、1度支払って
戻ってこないコストを取り戻せると誤解してしまうサンクコスト効果など、ここに
挙げたバイアスだけでも、20個はあるのです。

もはや私たちの日々の行動とは、バイアスに左右されているのかもしれない
ですね。 こうして研究が進んでいくにつれ、伝統的な経済学の理論では
説明がつかなかった返済不可能なほど借金をしてしまう行動や、バブル経済
などの非合理的な現象も、行動経済学で説明できるようになったのです。

2002年、プロスペクト理論を提唱したダニエル・カーネマンが、経済学に
心理学を取り入れた功績を評価されてノーベル経済学賞を受賞。 多くの人に
行動経済学が知られるキッカケとなったのです。

そして2017年、ノーベル経済学賞を受賞したのが、リチャード・セイラー。
彼が提唱したナッジ理論。 これがまた面白いのです! 選択に迷う人の
バイアスを修正し、自発的に望ましい行動をとれるように、そっと後押しをする
仕掛けをナッジと呼んだのです。

例えば、海外旅行の貯金ができないという現在バイアスは、こんなナッジで
対策できる。 自分で貯金の目標達成日を紙に書いて計画するとか、今年の
夏はハワイに行くぜ!と友達に公言するのも効果的です。 他にも、そもそも
自動的に給与から定額を貯金するとかも、ありです。

更にナッジは、社会課題を解決する力があると、政策にも応用されていて、
イギリスでは、税金滞納者を減らすため、督促状の呼び掛けを変えることで
納税率を向上させるとか、日本でも風疹ワクチンの定期接種がなかった
年代の男性に、無料クーポンで接種してもらうため、効果ある呼び掛けを
分析して、チラシを作成するとかしているのです。

他にも2022年、渋谷にタバコのポイ捨てをなくすために、投票型灰皿が設置
された。 なんと、これ、吸い殻で投票できる仕組みになっているのです。
その結果、ポイ捨てが、9割も減ったのだそうです。 ナッジ、おそるべし!

でも、ナッジは万能なのか? なんていう疑問が浮かぶ人もいるでしょう。
そこで、専門家に聞いてみた。

“ナッジの種類によっては、一部の人にしか効かないのもあります。 例えば
地域によっては文化が違いますし、ある一部の人たちは、そこにボトルネック
があって、そのナッジで解決できるけれども、別の人たちは、別のところに
ボトルネックがあると、全員が、その課題解決にはならないので、うまくいかな
かったら、また別のところ、あるいは、一部の人は解消したら次の人に対して
またナッジを考えて行くということも重要かと思います”

そして実は今、専門家が注意を呼び掛けているものがある。 それがスラッジ
です。 ナッジがバイアスを修正して、私たちの行動を正しい方向に導く、良い
目的のものだとするならば、スラッジはバイアスを悪用して私たちを不利益な
選択に誘うという感じです。

例えば、有料サイトを解約しようとした時に、全く解約ボタンにたどりつけない
とか、解約がオンラインではできず、実店舗に行かなくてはいけないとか、
手続きがとにかく複雑になっていて、解約は、また今度でいいや… と、
思わされてしまう。

また、実際は閉店の予定がないのに、間もなく閉店や売り尽くしなど、ウソを
ついて買わせようとするのも、スラッジの一種。 こんな感じでスラッジは忍び
寄ってくるから、みんなも、知らないうちに引っ掛かっているかも?

そんなスラッジに対処するには、どうしたらいいのか?
“スラッジに対する対策は、まず行動経済学の基本を知ってもらうことです。
例えば、損失を強調した表現だったら、それを、利得を強調した表現に変えて
みるとか、そういった表現の仕方を同じことを違う表現で考えてみて、自分は
同じ選択をするのかどうか?思考実験をしてみると対策になるでしょう”

こうして見てくると行動経済学は、バイアスを修正して社会の課題をも解決
できるものである一方、使う人の心次第では、人をハメてしまうワナにもなり
かねない。 多様化し、デジタル化する社会で生きる私たち。

小さなものから大きなものまで、判断や選択を迫られることが無限にある。
そんな時、行動経済学の知恵を生かして、より良い選択をする事ができれば
後悔のない納得のいく人生を、送ることができるのかもしれないですね。

何が起こるか分からない時代。 大手だからと言っても、明日、急に会社が?
仕事が無くなるかも知れない… というのは、他人事ではない!

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キャッシュレスサービスには、さまざまな種類があり、お支払い方式によって、
大きく3つに分けられます。

①クレジットカードで後払い方式タイプ
クレジットカードを他のサービスと連携するとより便利でお得にキャッシュレス
生活を送ることができます。 後払いなので分割払いやリボ払いなど、ご利用
状況に合わせてお支払い調整ができるのも魅力の1つです。

②電子マネーのプリペイド方式タイプ
チャージをして使うので使いすぎる心配がありません。 代表例では楽天Edy、
交通系電子マネーなどがあげられます。

③デビットカードの決済と同時に引き落としタイプ
銀行口座と連携したカードで決済をするので口座の残高を、確認しながら
お買い物ができます。

④スマートフォン決済タイプ
お手持ちのスマートフォンを使って決済をします。 クレジットカードなどを持ち
歩くスタイルが主流でしたが、スマートフォンだけで決済できるサービスが
増えてきています。 日本で普及しているのは、大きく分けて2つあります。

⑤タッチ決済タイプ
レジの近くにある専用の端末にスマートフォンを、かざすと決済が完了する
サービスです。 タッチ決済に対応しているスマートフォンでApple Pay、
Google Pay、楽天カードタッチ決済を設定することでご利用いただけます。

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STEP3 カード受け取り
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前後でのお届けとなります。 年末年始やゴールデンウィークなどの連休が
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